收益在4％-5%之间的银行非保本理财，底层资产一般都是低风险资产，理财产品的风险相对也小。收益在4％-5%之间的银行非保本理财，收益不算高，又是银行这样的持牌金融机构发行的，底层资产应该也是银行存款、国债、债券逆回购等低风险资产，所以风险不大。

1、银行里的非保本理财，收益在4%-5%之间的风险大吗？

大家好！我是一名金融硕士，2010年毕业以后一直在银行业工作。我的答案是：风险不大，下面，我结合这个问题跟大家聊聊，如何判断一款理财产品风险的大小。主要考虑三个方面：一是发行主体，也就是这款理财产品是谁发行的，是持牌金融机构还是民间金融公司。一般来说，持牌金融机构发行的理财产品，风险低于民间金融公司发行的理财产品，

持牌金融机构在人民银行、银保监会或证监会的官网上基本都能搜索到，大家判断不准的时候可以上去查查。二是底层资产，也就是理财产品募集的资金投向了哪里。如果底层资产是国债、地方债、政策性金融债、银行存款等低风险资产，理财产品的风险就比较低；如果底层资产是外汇、股票、期权这类高风险资产，理财产品的风险就大，在理财产品的说明书中，可以看到投资方向和范围，也就是底层资产的类型。

收益在4％-5%之间的银行非保本理财，底层资产一般都是低风险资产，理财产品的风险相对也小，三是收益率。现任银保监会主要领导去年在一次公开发言时说：“收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金，”这句话还是非常有道理的。收益在4％-5%之间的银行非保本理财，收益不算高，又是银行这样的持牌金融机构发行的，底层资产应该也是银行存款、国债、债券逆回购等低风险资产，所以风险不大，

2、银行的非保本理财安全吗？

2018年资管新规下发后，现在所有的理财产品都不保本了，至于这样的产品安全不安全，关键看产品的风险等级，投资理财不能再单纯依靠银行承诺，投资者必须学会自己判断，下面我就分享一下如何判断理财产品的安全性。为了方便起见，我以支付宝财富里的一款定开型个人养老保障产品为例进行说明，它的特点和银行理财产品是类似的，都是非保本的理财产品，只是发行单位有差别，

我们打开这款360天的理财产品，我们首先看到的是7日年化收益率4.68%，这个是浮动的，产品期限360天，如果收益、日期符合要求，我们就判断一下其安全性。1、看发行单位通过产品介绍，我们看到该产品是某国有养老公司发行的，属于正规资管机构，这样的发行单位不会出非法集资和现跑的情况，这保证了投资的可靠性，不会像庞氏骗局一样受骗上当，

2、看产品的底层资产所谓底层资产，就是资金最终的投资方向，打开这款产品的投资组合说明，我们可以看到其投资主要包括四大类，第一类是流动性资产，主要是银行存款和央行票据，还有1年期以内的政府债、企业债等等，这资产风险很低，可以快速变现；第二类是固定收益类资产，包括银行定期存款、协议存款、政府债、企业债等等，风险等级和第一类相同，只是有封闭期，也可以进行转让；第三类是不动产计划，这些主要是一些不动产和基础设施投资计划，比如房产、市政设施等等，风险等级也比较低；第四类是其他金融资产，这类主要是辅助投资，主要是银行理财、证券理财、信托计划等等，其实和该理财产品本身差不多的产品。

通过这些底层资产可以看出，我们投资后，该资管机构主要投向了一些低风险金融产品，由此可见该产品风险不大，3、看产品历史表现判断产品安全与否的一个间接标准就是其历史表现，一个理财产品并不是一次性的，而是按期循环推出的，这款产品已经发行了若干年，其历史本息兑付率为100%，说明经历了几年的时间考验，在各种经济形势下都能够按期兑付了本金和收益，就好比一个学生每次考试都合格，那么今后不合格的概率是极低的。

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